每4個台灣青年，就有1個完全沒存款。這不是危言聳聽——根據yes123求職網最新調查，台灣39歲以下青年勞工中，高達23.2%完全沒有存款，創下歷年新高。但真正讓人跌破眼鏡的是：日本人並沒有比較會存錢。甚至在某些指標上，日本還比台灣更慘。
身為住在台灣的日本人，我一直以為「日本人很會存錢」是常識。直到看完金融經濟教育推進機構（J-FLEC）2025年最新調查，才發現這個認知已經徹底過時。台日存款真相到底長什麼樣？這篇文章用最新數據一次攤開。
日本20代單身世帶存款中位數：15萬日圓（約3.3萬台幣）
日本單身世帶「零存族」比例：32.8%（高於台灣青年的23.2%）
台灣青年的存款現實：零存族創歷年新高
先看台灣這邊。yes123求職網2024年3月調查2,400位39歲以下青年勞工，得出一組殘酷數字：
- 平均個人存款：13.6萬台幣（比前一年掉了3萬多）
- 23.2%完全沒存款（零存族比例創新高）
- 35%表示「突然失業的話，儲蓄完全無法支撐（0個月）」
- 39%有財務赤字（每月入不敷出）
- 47%「有負債，而且造成沉重經濟壓力」
- 每日實際工時9.8小時
這些數字貼在PTT後，推文破千。有網友留言：「看完我突然覺得我好像還不錯」，引起一片共鳴。這就是台灣年輕人現在的真實狀態——不是不想存，是真的存不下來。
根據行政院主計總處2025年統計，台灣未滿30歲的經常性薪資中位數為31,740元，30-39歲升至39,019元。扣掉房租、伙食、交通、勞健保，能剩下多少存？數學題已經寫在帳戶餘額上了。
「我月薪4萬在台北租屋，房租1.5萬、伙食1.2萬、交通3千、其他雜支5千，一個月能存5千就謝天謝地。一年下來6萬，30歲想存到54萬？做夢吧。」
— PTT Tech_Job板網友（2025年6月，原文推數423）
日本20代的存款中位數竟然只有15萬日圓
那日本人呢？一般台灣人的印象是「日本人超會存錢」、「日本家庭資產都超過1000萬日圓」。這個印象在30年前可能是對的，但現在完全不是那回事。
根據金融經濟教育推進機構（J-FLEC）2025年最新調查，日本各世代的金融資產中位數如下（只看單身世帶）：
| 世代 | 單身世帶中位數 | 換算台幣（約） |
|---|---|---|
| 20代 | 15萬日圓 | 3.3萬 |
| 30代 | 90萬日圓 | 19.8萬 |
| 40代 | 47萬日圓 | 10.3萬 |
| 50代 | 80萬日圓 | 17.6萬 |
資料來源：金融經濟教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査」2025年（單身世帶調査）／匯率換算1日圓≒0.22台幣（2026年4月）
沒錯，你沒看錯。日本20代單身的金融資產中位數只有15萬日圓，換算台幣大約3.3萬元。這比台灣39歲以下青年的13.6萬還少得多（當然，日本那是單身世帶、且是嚴格的「金融資產」中位數，比較基準稍有不同，但差距仍然驚人）。
更有趣的是40代——中位數居然掉回47萬日圓，比30代還低。為什麼？因為40代要買房、還房貸、養小孩，金融資產被轉成不動產和教育費，存款帳戶反而縮水。這是日本家庭結構的典型軌跡。
資料來源：J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査」2025年／yes123求職網 2024年3月調查／行政院主計總處「家庭財富分布統計」2025年
註：日本為單身世帶金融資產中位數，台灣家戶中位數為整個家庭的總財富（不含單身），基準不同，僅供感受差距。
台日「零存族」大比拚：日本單身世帶更慘
接下來看「完全沒存款」的比例。這個數字最殘酷，因為它代表的是「連緊急備用金都沒有」的族群。
根據J-FLEC 2025年調查，日本單身世帶的「金融資產ゼロ」比例高達32.8%，二人以上世帶是24.7%。而台灣39歲以下青年「零存款」比例是23.2%。
資料來源：J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査」2025年（日本）／yes123求職網 2024年3月調查（台灣39歲以下青年勞工）
看出門道了嗎？日本50代單身的零存款比例高達40.2%——也就是說，每5個50歲單身的日本人，就有2個完全沒有金融資產。這比台灣青年的情況還要嚴重得多。
為什麼日本50代反而最慘？這牽涉到「就業冰河期世代」的結構性問題。1993-2005年畢業的日本人，剛好遇上泡沫經濟崩潰後的就業冰河期，很多人一輩子都沒能進入正規職場，只能做派遣或契約工，退休金帳戶是空的，自己存款也存不起來。這是日本社會的隱形定時炸彈。
中位數 vs 平均值：富人把數字拉高了多少？
講財富時，看平均值會被誤導，要看中位數才知道「一般人」的真實狀況。台日都有這個問題，但日本更嚴重。
| 類別 | 平均值 | 中位數 | 差距倍數 |
|---|---|---|---|
| 🇹🇼 台灣家戶財富 | 1,638萬 | 894萬 | 1.83倍 |
| 🇯🇵 日本50代單身（金融資產） | 1,391萬日圓 | 80萬日圓 | 17.4倍 |
| 🇯🇵 日本40代單身（金融資產） | 559萬日圓 | 47萬日圓 | 11.9倍 |
資料來源：行政院主計總處「家庭財富分布統計」2025年（台灣）／J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査」2025年（日本單身世帶）
日本50代單身的平均值和中位數差了17倍。這代表什麼？代表少數富人擁有絕大多數財產，中間斷層嚴重。台灣家戶財富的平均/中位數差距是1.83倍，雖然也有貧富差距問題，但跟日本比起來算是「均質」得多。
專家建議你該有多少存款？台日目標對比
那「正常」應該存多少？根據台灣財富分布調查，專家建議的存款目標是：
- 30歲前：54.6萬台幣（約245萬日圓）
- 40歲前：208.8萬台幣（約940萬日圓）
- 50歲前：499.6萬台幣（約2,250萬日圓）
資料來源：vocus「台灣各年齡存款高於平均計算報告」（2024年）／以主計總處家庭收支調查為基礎試算
而日本的「老後2000萬日圓問題」喊了好幾年——金融廳建議退休時至少要有2000萬日圓（約440萬台幣）才能應付晚年生活。但根據J-FLEC調查，日本60代二人以上世帶中央值僅1,200萬日圓，中位數根本達不到標準。這也是為什麼日本65歲以上繼續工作的比例，在G7國家中遙遙領先。
台北市平均個人存款餘額（包含活期、定期）已達925萬元，為全台最高。但PTT網友留言最高票的一句話是：「抱歉拉低平均」。因為那是平均，富豪把數字拉高了，一般人根本不是這個狀態。
結論：台日都沒想像中會存錢，年輕世代全球共同困境
整理一下這篇文章的關鍵發現：
- 台灣青年23.2%零存款，但日本單身世帶32.8%零存款，日本還更慘
- 日本20代單身金融資產中位數只有15萬日圓（3.3萬台幣）——「日本人會存錢」是過時印象
- 日本50代單身零存款比例高達40.2%，就業冰河期世代是隱形定時炸彈
- 日本貧富差距更極端，平均值vs中位數差17倍；台灣差1.83倍
- 台灣年輕人背房貸、付房租、工時長，實際可儲蓄金額被生活成本吃掉
身為住在台灣的日本人，寫完這篇文章最大的感受是：別再用「日本人很會存錢」的濾鏡看自己。這不是一國的問題，是全球低利率、低成長、高房價時代的集體困境。差別只在於——台灣人還會用PTT互相取暖「抱歉拉低平均」，日本人則是沉默地繼續加班到60歲。
你今年幾歲？存款多少？看完這篇，你是覺得自己還不錯，還是想立刻打開網銀APP？
📎 參考來源
- 老喬報：台灣人存款中位數、平均存款大調查（2025年版）
- 老喬報：台灣家庭財富數據 平均1638萬、中位數894萬（2025主計處資料）
- 造咖：台灣青年「零存族」比例持續上升！39歲以下平均存款曝光
- 商周：青貧悲歌 7年級勞工平均存款不到14萬、6成人背債
- 金融經濟教育推進機構：家計の金融行動に関する世論調査2025年（二人以上世帶）
- All About：現役世代シングルの貯蓄ゼロは3割超え！2025年最新版
- マネイロ：金融資產年代別平均・中央値（20代〜70代）
- 日本總務省統計局：家計調査報告（貯蓄・負債編）令和6年
- 天下雜誌：2025薪資數據出爐 上半年平均月薪47,798元
- Yahoo股市：全台人均存款餘額曝光 北市925萬最高
- PTT home-sale板：台灣家戶財富中位數『894萬』討論串
